其实很早的时候就想写一下关于车险方面的文章，因为日常工作忙碌以及车险政策变化太频繁，所以一直搁浅。在上周恰好我的爱车出现的一次小事故，对方车全责，致使我车辆后翼子板、轮圈、后保险杠受损，但在走保险的过程中遇到了一件比较有代表性的事情，保险公司“以修代换”让我这种爱车的人非常“受伤”。好在经过自己的努力，最终维护了应有的权益。借此我梳理了一下事件经过和解决方法，希望对各位车主朋友有所帮助。
事故简要：
在下班途中，路过十字路口，我是正常行驶在直行车道，通过绿灯行经路口后，对向掉头车辆慢速行驶准备掉头。当时我并未在意，因为对方属于蠕行状态，我以为他看到了我，所以没有按喇叭提醒，但是当通过路口后，对方依然没有停车，导致发生剐蹭事故。下车后，我第一时间在后方摆放三角警示牌并拍照取证，对方车辆是出租车，主动要求私了解决，就是私下给我一笔钱，然后我走自己的保险。我拍照取证后明确表达了走保险的意图，拒绝私了。这里要郑重声明，第一，这种私了方式涉嫌骗保，如果被保险公司查出，我是要承担法律责任的。第二，因为目前保险政策，是以出险次数作为依据，来判定下一年的优惠利率。我的车从购买到现在5年时间，没有出过一次险，以保险最新费改后的政策来看，我的车险优惠系数是0.25，也是最低的一个挡位。如果我接受了私了，那就意味着我下一年不仅要多缴纳车险费用，还要重新累计几年才可以再次到达0.25的优惠。保险行业的朋友曾告诉我，0.25的优惠系数如果出险一次，那么下一年的优惠直接就变成了0.63的优惠系数，涨了不止一个台阶。这样来看，对方作为全责车主自然也不会考虑我后续几年的车险优惠问题，私了是坚决不可取的。
出现问题：
在沟通后，我们双方把车挪到路边，拨打12122叫交警来处理。因为事故责任很明确，交警开具了事故快速处理单，对方当即拨打保险公司要求定损，他的保险公司是阳光车险。
保险公司的现场勘查人员到场后也进行了取证，随后跟我协商敲定了维修4S店的地址，4S店有客户专员会联系我。但是到了第二天4S店联系我的时候，接待人员告诉我保险公司最终定损，车辆受损的三处位置只能修复，轮圈不更换。这让我大为恼火，后翼子板和保险杠只是蹭掉了清漆，色漆伤的不是很严重，抛光一下就可以，这我能够理解。但是轮圈的条幅已经被对方保险杠内侧的防撞梁削出很深的伤口，并不只是表面的拉丝和喷涂这样的小伤，修复处理方案我肯定是拒绝的。
4S店自然无权干涉定损结果，只能给出维修建议。此时，我突然想到了车险中的“代位追偿”服务，拨打了自己的保险公司进行沟通，但最终得到的结果就是“代位追偿”只限于对方拒绝理赔，现在仅仅是理赔的方式不能令我满意，所以我的保险公司不能为我“代位追偿”。
解决方法：
在实际操作中，“代位追偿”并没有传说中那么好使，它有很多的先决条件，比如你要有对方拒绝理赔的证据，还要有交管部门开具的证明，经电话询问保险公司，光有交通快速处理单并不能作为启动“代为追偿”的依据。此时，我心中真是一万只羊驼在奔腾，难道我作为无责方就要吃哑巴亏，只能接受他的“免费修车”？
最后，我拨打了对方保险公司的客服电话进行投诉，表明了我对此次事故的定损结果不认可。因为事故发生时，对方已经报了出险，所以客服通过查询可以第一时间了解详细情况，沟通还算顺畅。第二天，我接到了对方保险公司专员的电话，了解了我的诉求后，决定进行二次审核，并答应尽快回复我。两个工作日后，我接到了4S店的电话，接待专员告诉我对方保险公司已经同意更换轮圈，至此，事情圆满解决，兴高采烈的去4S店更换了全新轮圈。
总结：
1. 如果你的爱车已经多年没有出险，拥有较低的优惠利率，那么作为无责方时，切记不要私了。因为车损估价一般人无法精确计算出来，并且随后几年的保费上涨问题，对方也很难为你承担，直接走保险是最正确的选择，除非你认为自己的车损状况非常轻微。
2. 如果遇到全责方耍赖拒赔，可以直接向自己的保险公司申请“代位追偿”。一定保留好事故快速处理单，向自己保险公司询问详细的流程。
3. 如果遇到对方保险公司“只修不换”的问题，先明确车辆受损的情况，如果你认为自己的车损较为严重，不能以修代换的话，可以直接拨打对方保险公司电话进行投诉。如果投诉没有用，可以再向中国保险监督管理委员会（简称中国保监会）进行投诉。
4. 最终的解决方法，这可能要花费一些时间，那就是到法院起诉，将对方车主和对方保险公司一并告上法庭。
目前车险业务几乎每年都在进行费改，政策也随时都在更新，据悉2020年出台的费改政策也要马上开始实施。作为普通车主我们要在每年的上保险的时候多了解车险的条款和收费明细，不然就会在出现问题后干着急了。有些保险公司会抓住车主对车险的盲区耍些小聪明，用敷衍的赔付方案来减少他们的成本，这点一定不能惯着。希望通过我的真实案例，对各位广大车主有所帮助，如果有什么用车养车问题也欢迎随时在后台联系我。