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大河报·豫视频记者 祁驿 通讯员 饶浩林
一场大范围雨雪冰冻天气席卷中原大地，道路变成了"溜冰场"，交通事故数量随之飙升。来自人保财险河南分公司的数据显示，截至1月19日16时，全省累计报案量已经突破2900件，郑州、洛阳、南阳等多地报案量呈现激增态势，各项理赔服务工作正在紧张有序推进中。
面对如此密集的出险情况，不少车主心里都在打鼓：我这种情况到底能不能赔、该怎么赔。记者就此采访了多家保险公司的理赔专员，结合近期的真实案例，为大家详细梳理冰雪天气下各类事故的理赔规则。
清晨出门，车子在冰面上彻底失控
昨天早上，气温骤降至零下，路面结了一层薄冰。李先生像往常一样开车去上班，行驶到一个弯道时，车子突然开始打滑，方向盘怎么打都不听使唤，眼睁睁看着车头撞上了路边的隔离墩。
下车一看，前保险杠凹进去一大块，大灯也碎了。李先生心疼得不行，赶紧拨打了保险公司的报案电话。
记者从保险公司了解到，像李先生遇到的这种情况，在理赔术语中叫做“单方事故”，也就是没有涉及其他车辆或行人，只是自己的车撞上了护栏、隔离墩、路灯杆等固定物体。
只要车主投保了车损险，这类事故是可以获得赔付的。保险公司会根据合同约定，在扣除相应免赔额之后，承担车辆的维修费用。
理赔专员提醒，报案时要如实描述事故经过，千万不要为了多拿赔偿而夸大损失或者编造事故原因，一旦被查实存在骗保行为，不仅拿不到赔偿，还可能面临法律追究。
刹车踩到底，还是追尾了前车
比起单方事故，冰雪天气里更常见的是追尾和多车碰撞。
在某高速公路服务区，记者遇到了正在等待救援的张女士。她告诉记者，当时前方车辆突然减速，她赶紧踩刹车，但路面太滑，车子根本停不住，直接撞上了前车的尾部。两辆车都有不同程度的损伤，交警赶到现场后认定张女士负全责。
这种涉及两方或多方的事故，理赔流程相对复杂一些。首先需要由交警部门出具事故责任认定书，明确各方的责任比例。
如果你是责任方，那么你的车损险负责赔付自己车辆的维修费用，而对方车辆的损失以及人员伤亡，则由你的交强险和商业第三者责任险来承担。
如果你是无责方，那么你的损失应该由对方的保险来赔付。当然，如果对方没有投保或者保额不足，你也可以先用自己的车损险进行赔付，之后保险公司会向对方追偿。
理赔专员建议，遇到这类事故时，双方最好能够心平气和地协商，配合交警做好责任认定，这样后续的理赔流程会顺畅很多。
车停得好好的，被别人的车滑过来撞了
这两天，家住郑州某小区的徐女士也遭遇了一件糟心事。
1月20日早上，徐女士准备开车出门，走到停车位一看，顿时傻眼了。自己的车右侧车门被撞出了一个大坑，后视镜也耷拉下来，地上还散落着碎片。
徐女士赶紧调取了小区的监控录像。画面显示，凌晨时分，一辆白色轿车在小区道路上行驶时突然失控打滑，径直撞向了停在路边的几辆车，徐女士的车就是其中之一。
肇事车主后来也找到了，对方解释说当时路面结冰太滑，踩刹车根本没用，车子就像在冰面上漂移一样完全不受控制。
这种情况该怎么理赔呢。
理赔专员介绍说，虽然徐女士的车是在停放状态下被撞的，但这本质上仍然是一起交通事故，需要按照事故责任来划分赔偿责任。
从监控来看，肇事车辆是因为操作不当导致车辆失控，应当承担事故的全部责任。因此，徐女士车辆的维修费用应该由对方的交强险和商业三者险来赔付。
徐女士需要做的是：第一、报警并取得事故认定书；第二、保留好现场照片和监控视频；第三、与对方车主协商，让对方向其保险公司报案；第四、配合定损和维修流程。
如果对方车主态度消极或者联系不上，徐女士也可以先用自己的车损险进行赔付，之后由保险公司代为向对方追偿。
理赔专员特别提醒，冰雪天气停车时尽量选择平坦开阔的位置，避免停在坡道上或者道路转弯处，以降低被其他失控车辆撞击的风险。
车停在小区里，被树上掉下来的冰棱砸了
除了被其他车辆撞击，还有一种情况让不少车主防不胜防，那就是被高空坠物砸中。
王先生的遭遇就很有代表性，1月18日晚上下了一夜的冻雨，第二天早上他去小区停车场取车，发现车顶被砸出了好几个坑，引擎盖上还有一道长长的划痕。抬头一看，头顶的大树上挂满了冰棱，地上散落着断裂的树枝。
很明显，车子是被树上掉落的冰棱和不堪重负折断的树枝给砸坏的。
这种情况能不能走保险？答案是可以的。
只要投保了车损险，因冰棱、积雪、断裂树枝等造成的车辆损失，都在保障范围之内。但是，理赔专员特别强调了几个关键点。
第一、一定要保留好现场证据。在移动车辆之前，先用手机从多个角度拍摄现场照片，包括车辆受损部位的特写、周围环境的全景、地上散落的冰棱或树枝等。这些照片是后续理赔的重要依据。
第二、及时向保险公司报案。很多车主发现车子被砸后，第一反应是先把车开走或者清理现场，等过了好几天才想起来报案，这样可能会给理赔带来麻烦。
第三、如果能够确定是小区内的树木造成的损失，可以请物业出具一份情况说明，这对理赔会有帮助。同时，车主也可以考虑向物业或树木的管理方主张赔偿责任。
雪化了，路上全是水，发动机进水了
还有一种情况容易被忽视，那就是雪后的涉水问题。
很多人觉得，涉水不是夏天暴雨才会遇到的事吗？其实不然。冰雪天气过后，随着气温回升，大量积雪开始融化，很容易在低洼路段形成积水。如果车主没有注意，贸然驶入深水区，就可能导致发动机进水损坏。
好消息是，2020年车险综合改革之后，车损险的保障范围进行了扩展，已经将发动机涉水损失纳入其中。也就是说，如果你的车辆因为涉水导致发动机受损，是可以获得赔付的。
但是，这里有一个非常重要的例外情况。
如果车辆在水中熄火之后，驾驶员又进行了二次点火，由此造成的发动机损坏，保险公司是可以拒绝赔付的。
为什么会有这样的规定。理赔专员解释说，车辆在水中熄火，说明发动机进气口已经进水。此时如果强行二次点火，水会被吸入气缸，造成连杆弯曲甚至缸体破裂，这属于人为扩大损失的行为，不在保障范围之内。
所以，一旦车辆在积水中熄火，正确的做法是立即下车，在安全的地方等待救援，千万不要尝试再次启动。
出了事故，这几件事一定要做对
面对激增的报案量，多家车险公司的河南分公司相关负责人均表示，已经启动了应急预案，增派理赔人员、开通绿色通道、简化理赔流程，全力保障车主的合法权益。
但理赔专员也提醒，车主自身也需要掌握一些基本的理赔常识，才能让整个流程更加顺畅。
首先是报案时效的问题。发生事故后，车主应该在第一时间拨打保险公司的客服电话进行报案，一般要求在事故发生后48小时内完成。如果超过这个时限，可能会影响理赔进度，甚至被拒赔。
同时，如果是交通事故，还需要拨打122报警电话，由交警部门到场处理并出具事故认定书。这份认定书是理赔时的重要材料，一定要妥善保管。
其次是现场证据的保留。在确保人身安全的前提下，尽可能多地拍摄现场照片。建议拍摄的内容包括：事故现场的全景、各方车辆的位置关系、车辆受损部位的细节、路面状况（比如结冰、积水等）、交通标志标线等。
如果有行车记录仪，事故发生后要及时保存相关视频，避免被后续的录像覆盖。
第三是要注意免责条款。保险合同中通常会列明一些免责情形，在这些情况下保险公司有权拒绝赔付。
比较常见的免责情形包括：驾驶员酒后驾车、无证驾驶、准驾车型不符、肇事后逃逸等违法行为。此外，如果车辆没有按时进行年检，或者驾驶员的驾驶证已经过期，也可能影响理赔。
所以，遵守交通法规、保持证照有效，不仅是为了安全，也是为了在发生意外时能够顺利获得保障。
关于免赔额，你需要知道这些
在理赔过程中，很多车主会发现，保险公司赔付的金额比实际损失要少一些，这是因为大部分车损险都设有免赔额。
所谓免赔额，就是在每次事故中，车主需要自行承担的那部分费用。比如免赔额是500元，车辆维修花了3000元，那么保险公司只赔付2500元，剩下的500元由车主自己掏。
如果不想承担这部分费用，可以在投保时选择购买“不计免赔”附加险。这样一来，免赔额的部分也可以转嫁给保险公司，车主能够获得更充分的保障。
当然，购买不计免赔险需要额外支付一定的保费，车主可以根据自己的实际情况和风险承受能力来决定是否购买。
冰雪天来临前，检查一下你的保险
采访中，多位业内人士都提到了一个建议：在冰雪天气来临之前，车主最好抽时间检查一下自己的保险保障是否充足。
重点关注以下几个方面。
一是车损险的保额。车损险的保额通常是根据车辆的实际价值来确定的，随着车辆使用年限的增加，保额会逐年递减。如果保额过低，发生大额损失时可能无法获得足额赔付。
二是第三者责任险的保额。现在路上豪车越来越多，万一不小心撞上一辆，维修费用动辄几十万甚至上百万元。如果三者险的保额只有几十万元，很可能不够赔。业内人士建议，三者险的保额最好在100万元以上，经济条件允许的话可以选择150万甚至200万元。
三是保险是否在有效期内。有些车主可能因为疏忽，没有及时续保，导致保险出现“空窗期”。如果在这个期间发生事故，就只能自己承担全部损失了。
冰雪天气行车本就风险较高，提前做好保障准备，才能让自己在面对意外时更加从容。
根据气象部门预报，未来几天河南部分地区仍有雨雪天气，道路结冰风险持续存在。理赔专员再次提醒广大车主，保险只是事后的经济补偿手段，最重要的还是做好事前的安全防范。冰雪天气出行，一定要降低车速、保持车距、谨慎驾驶，平安才是回家最近的路。
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