汽车点评
2026年才刚开年，中国车市就迎来了一场前所未有的"金融促销战"，火药味儿似乎比往年更浓。
1月6日，特斯拉率先推出"特悠享"购车方案，将Model 3和Model Y的贷款期限拉长至7年，年化利率低至0.98%。首付不到8万元，月供只要1918元，平均每天才63块钱。这价格，比很多人每天通勤打车还便宜。
这一举措迅速引发了连锁反应。此后，多家自主品牌车企也密集推出7年低息购车方案。
1月15日，小米汽车针对YU7车型推出专属七年低息政策，首付低至4.99万元起，月供2593元起。1月20日，理想汽车加入战局，将七年低息覆盖全系车型，首付3.25万元起，月供2578元起，甚至还有“7免3”方案，即贷款七年，前三年享受免息。1月22日，小鹏汽车宣布全系车型可享7年低息分期，首付15%起，月供低至1355元。
一时间，朋友圈里好像人人都能开上新车了，首付几万就能开上二三十万的高端新能源，月供比房租还便宜，日供直接对标一杯星巴克，对于很多刚入职场的年轻人或者手头有点紧的家庭来说，这诱惑力简直爆表。
但对普通人来说，还是要清醒一点，因为天下没有免费的午餐。
首先，车企不是慈善家。他们之所以打破常规，把贷款周期从传统的3-5年硬生生拉长到7年，本质上就是一场从“直接降价”升级成“金融促销”的价格战。
而这轮促销背后是市场需求的疲软。乘联会数据显示，1月1日至18日全国乘用车市场零售67.9万辆，同比下降28%。新能源汽车市场零售31.2万辆，同比下降16%。以特斯拉为例，2025年其全球交付量为163.6万辆，较2024年的179万辆下滑8.6%，这是特斯拉连续第二年出现销量下滑，且创下历史最大年度降幅。中国市场销量为62.5万辆，同比跌了4.78%。
与此同时，1月14日，工信部装备工业一司、国家发改委产业发展司、市场监管总局价格监督检查和反不正当竞争局联合召开新能源汽车行业企业座谈会，部署规范新能源汽车产业竞争秩序相关工作。当日晚间，工信部官网发布信息，主管部门持续强调汽车“反内卷”。会上有关部门表示将加强对生产成本和价格的调查监测，并警告车企，对于违规行为将予以“严厉处罚”。这意味着，刺刀见红的降价促销已经在政策上受到制约。
但玩金融就不一样了。通过拉长贷款周期，把原本三五年要还的钱，硬生生摊到七年里。这样，每个月的数字自然就变得“人畜无害”了，让消费者觉得“赚了”，既迎合了“反内卷”的倡议，又能用低门槛把顾客引进了门。
因此，在直接降价空间见顶后，金融手段成为降低消费门槛、抢市场份额的重要工具。
但需要主要的是，低月供本质上是通过金融杠杆降低购车的“即时预算约束”，将未来收入提前转化为当前购买力。而还款期限延长易使消费者陷入长期债务陷阱。
要知道，七年时间，每个人的收入和支出都会发生巨大的变化。现在觉得月供2000块不多，但等到了结婚、买房、生孩子，每个月的固定支出翻了好几倍，也就是说这84个月里，不能失业，不能收入大幅下降，不能遇到什么意外。但凡有一点风吹草动，还款就会出问题，到时候影响的是个人征信。
更可怕的是，这种长期负债会潜移默化地影响消费决策。因为每个月都要还月供，可能在其他方面就会变得拮据：不敢换工作、不敢旅游、不敢投资。为了今天开上一辆好车，透支了未来七年的生活品质，这真的不太值。
再来说说技术。现在的新能源汽车技术迭代速度，简直比手机还快。三年前的旗舰机放到现在可能就是个“电子垃圾”，车也是一样。
在电池技术方面，2026年被行业普遍认为是固态电池量产元年。目前很多动力电池的行业巨头都在布局，要知道，搭载固态电池的电车续航可轻松突破1000公里，充电10分钟就能跑个五六百公里。而现在贷款买的车，还在用液态电池，过个三四年，市场上可能全是固态电池的车型，到时候，自己贷款买的车在续航和补能体验上，瞬间就被甩出两条街。
智能化更是这样。现在车企们都在卷城市NOA，而真正的L3级自动驾驶技术，大概率也会在近几年大规模落地。到时候，现在这些所谓的"高阶智驾"，可能连入门都算不上。车机芯片同样如此，现在的高通8295可能是一款旗舰级座舱芯片，但三五年后，可能这样的芯片也只能算得上入门级，到时候，硬件又不支持升级，就是想花钱升级体验都没地方。因此，用一份长达七年的负债，去锁定一辆技术生命周期可能只有三五年的产品，这本身就是一个不对称的赌局。
而且，还要知道，车只要开出4S店，它就开始贬值了。尤其是新能源车，它的贬值速度要比燃油车要快得多。中国汽车流通协会的数据显示，2025年纯电车型的三年平均保值率只有42%到45%，燃油车普遍还能超过50%，七年之后，这些新能源车大概率连30%都悬。
要是再过几年，固态电池、L3自动驾驶这些技术大规模普及，老款车的残值可能还会出现断崖式下跌。第七年想把它卖了，估计连个五六万都卖不到，但七年间连本带利已经还了十几万了。这时候，车贷还没还完，但车本身已经不值钱了。
假设贷款买了一辆25万的新能源车，首付5万，贷款20万分7年还。按照新能源车的贬值速度，到还款的第三年，这辆车在二手车市场上可能就只能卖到13万左右了，但这时候的贷款余额还有10万多。要是这时候想换车，卖车的钱都不够还贷款，自己还得倒贴几万块。
更何况，有些车企能不能活到七年后，它们自己都不一定有把握。
特斯拉、小米、理想，这些确实还算实力雄厚的。特斯拉单车利润很高，现金流充裕；小米账上趴着现金，也玩得起这个游戏；理想虽然去年亏了点钱，但现金储备也接近1000亿。
但不是所有车企都有这个底气。这两年，威马、哪吒、高合、天际……这些曾经风光无限的新势力，有的破产重整，有的直接凉凉，车主们的遭遇大家也都看到了，售后没人管，配件买不到，车机断网，甚至有的车被远程锁死，想开都开不了。
如果一时冲动，贷款买了一个七年之后可能都不存在的品牌的车，想卖都卖不出去，二手车贩子根本不敢收。修车找不到配件，保养没人做，车机系统可能都没法更新。最惨的是，贷款还得继续还，银行不会因为车企倒闭了就免除车主的债务，这样的案例在房地产界，比比皆是。
这不是危言耸听。中国新能源汽车行业这几年竞争太激烈了，产能过剩、价格战、研发投入巨大……很多车企都是在亏本卖车，靠融资续命。未来几年，行业洗牌还会加剧，谁能活到七年后，还真不好说。
车叔总结
总之，2026年的这场“金融战”，虽然热闹，但作为消费者，结合各种不确定因素来看，还是应该守住自己的钱包和理智。要在自己能力范围内，买一辆真正属于自己的车，不为负债发愁，不为明天担忧，那才是“真香”。
毕竟，车就是个代步工具，是为人服务的。别让它“反客为主”，天天追着你要钱。
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