雪天骑摩托车摔倒意外险却拒赔，保险公司有充分的理由拒赔吗？

在刚刚过去的一场大雪里出现一些交通事故是不足为奇的，其中难免会有关于摩托车的交通事故；有读者朋友转来了一个保险公司拒赔的案例，值得分析和参考，因为骑手在冰雪路面驾驶摩托车摔车导致腿部和手腕部位不同程度受伤，需要上千元的治疗费用，但是车辆的意外险却没有发挥作用，保险公司拒赔了。

拒赔的理由是什么呢？

首先说明摩托车的意外险是有用的，其可以对因为不可预见因素（突发情况）导致的交通事故承担后果；所以拒赔理由的分析则需要从“是否不可预见”的角度进行，在案例中，摩托车司机的行为实际属于“可预见”存在危险。

司机驾驶摩托车送外卖，该行为本身没有问题。

但是在配送的过程中却存在超速驾驶的情况。

在路边冰冻的前提下，道路限速一般会限制在20~30km/h；正在限速范围内正常驾驶机动车，其所有险种都可以正常发挥作用。反之，在案例中的摩托车司机在摔车之前的车速一度达到40~50km/h左右，这样的车速在冰冻路面上会有极大的概率摔倒，即便车辆有ABS/TCS等车辆电子主动安全配置也没有用；毕竟有雪地模式、有车身电子稳定程序的汽车也无法在冰冻路面上保证可以有效转弯或及时刹停，于是其驾驶行为已经不属于意外的范畴，属于自己主动将自身至于危险的行车状态中，存在可预见的交通事故，责任和损失均应当由司机自行承担。

其次还有一些电动车、摩托车的争议案例也适合上述分析逻辑。

比如投保有意外险的轻便电动自行车或个人有意外险在骑行电动自行车过程中摔车的情况，也有相关案例反馈给笔者并期望得到解答，答案均如上。

仅在这两天里目睹的电动自行车（含改装电摩）摔车的案例就不下十起！其中有一些改装电摩的年轻骑手是明显在炫技，其行为显然是违反交通法规的；部分三轮车骑行到机动车道，与汽车混行，且骑行过程中完全不考虑后方或侧方是否有车辆，车辆行驶轨迹蜿蜒曲折；还有部分电动自行车在非机动车道里行驶，看起来是没有问题的，可是车速也明显超过15km/h，在这些情况下发生碰撞或单车摔车事故的话，意外险都不会起到作用。

这里再讲一个冷知识：

电动自行车和属于非机动车的三轮车是需要在非机动车道行驶的，此类车辆的最高设计时速是25km/h；于是许多车主认为自己在骑行过程中摔车就能用意外险，殊不知超速、酒驾、逆行等违法驾驶行为过程中发生的交通事故均可拒赔，因其为驾驶人主观交通违法行为导致的后果，均不属于意外。

而非机动车道的限速和车辆设计最高时速是不同的，非机动车道的最高限速是15km/h，超出该标准则属于超速驾驶，这也是导致许多车辆或非机动车驾驶人意外险无法发挥作用的原因。